Um novo negócio demanda tempo e dinheiro, recursos de que nem sempre dispomos. Para o tempo, infelizmente, não há bancos nem linhas de crédito que dêem jeito. Mas para o dinheiro, existe, sim, solução.

O objetivo desse artigo é lhe dar o caminho das pedras para conseguir crédito para a sua franquia.

As linhas de crédito são disponibilizadas ao mercado por diversas instituições, como agências e bancos de fomento, programas governamentais e, claro, pelos próprios bancos comerciais tanto públicos quanto privados.

Como franqueado, você dispõe de linhas específicas para franquias oferecidas pelos principais bancos, além das mesmas ofertas de crédito disponíveis para micro e pequenas empresas. Ao longo desse artigo, você vai conhecer algumas delas.

BNDES e agências de fomento

Vamos começar pelo BNDES, que possui diversas linhas de crédito para beneficiar micro e pequenas empresas, incluindo franquias. Para conhecê-las, acesse https://www.bndes.gov.br/wps/portal/site/home/financiamento/.

Para conseguir um empréstimo pelo BNDES, você deve buscar um banco conveniado, que vai realizar a sua análise de crédito e, se for aprovada, prosseguir com a contratação. A maioria dos grandes bancos é conveniada. Portanto, bata um papo com o gerente da sua conta de Pessoa Jurídica.

Você também pode consultar as agências de fomento do seu estado, como a AgeRio (https://www.agerio.com.br) e a Desenvolve SP (https://www.desenvolvesp.com.br). Diferentemente do BNDES, as agências emprestam diretamente, sem a intermediação de um banco conveniado.

Programas de fomento

Você também pode contar com programas de fomento criados pelo poder público, como o Proger e o Pronampe. Assim como as linhas do BNDES, os recursos desses programas também são operados pelos bancos conveniados.

Conheça:

Proger

O Programa de Geração de Renda é uma linha de crédito do Governo Federal com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT).

O Proger possui diversas linhas de crédito, para diferentes objetivos e com suas diferentes condições. Como regra geral, se destina a empresas com demanda intensiva de mão de obra. Afinal, seu objetivo é gerar emprego e renda.

Para saber mais sobre o Proger, acesse: http://proger.mte.gov.br/

Pronampe

O Programa Nacional de Apoio a Micro e Pequena Empresa foi criado pelo Governo Federal como medida para conter os efeitos econômicos da crise do Covid-19.

Nesse programa, o empresário tem acesso a taxas a partir de 1,25% ao ano + Selic, com até 36 meses para pagar e carência de 8 meses.

Têm direito ao Pronampe as empresas com faturamento de até R$4,5 milhões por ano. O crédito é limitado a 30% do faturamento da empresa nos últimos 12 meses.

Para saber mais sobre o Pronampe, acesse: http://www.portaldoempreendedor.gov.br/temas/credito

Bancos públicos e privados

Os grandes bancos comerciais, além de operar as linhas do BNDES e dos programas de fomento, disponibilizam seus próprios produtos de crédito para PMEs e franquias. Nesses casos, em geral, a negociação é intermediada pela franqueadora, que estabelece parceria com um ou mais bancos de sua preferência. O banco analisa e “aprova” de antemão o plano de negócio da franqueadora, facilitando e agilizando a análise de crédito para os franqueados. Dessa forma, uma franquia pode conseguir crédito nos grandes bancos com muito mais facilidade do que um negócio independente.

Caixa

Em junho de 2020, a instituição fechou uma parceria com a Associação Brasileira de Franchising (ABF) para oferecer duas linhas de crédito específicas para franquias.

Uma é para empresas faturamento acima de R$360 mil ao ano. O prazo é de até 60 meses com juros pós-fixados de 0,83% ao mês + TR.⠀Para empresas com receita abaixo de R$360 mil por ano, o prazo é de até 48 meses com juros de 1,4% ao mês.⠀Ambas as linhas têm 3 meses de carência. ⠀

Por se tratar de uma parceria com a ABF, as linhas de crédito estão disponíveis exclusivamente para franqueadoras associadas. Além disso, como de praxe, a concessão do crédito depende da parceria da franqueadora com o banco. De qualquer forma, o franqueado pode demonstrar interesse diretamente à Caixa, acessando http://www.caixa.gov.br/caixacomsuaempresa/, clicando em Tenho interesse e preenchendo o formulário. No campo Sua empresa é associada a alguma entidade parceira?, você deve escolher a opção Associação Brasileira de Franchising.

Banco do Brasil

O BB possui um programa chamado BB Franquias. Através dele, franqueadores e franqueados têm isenção de até 6 meses para novas contas e linhas de crédito com taxas diferenciadas para:

• implantação e modernização (retrofit) de unidades franqueadas;
• compra de matéria-prima e estoque;
• reforma de ponto comercial; e
• capital de giro.

Para que o franqueado possa ter acesso, é necessário que a franqueadora se cadastre como parceira do BB pelo email franquias@bb.com.br ou pelos telefones 4003-2440 (capitais e regiões metropolitanas) e 0800 279 2440 (demaislocalidades). A franqueadora não precisa ser associada à ABF (Associação Brasileira de Franchising).

Outros bancos

O Santander e o Bradesco também possuem boas ofertas de produtos financeiros específicos para franquias. Para conhecê-los, acesse respectivamente https://www.santander.com.br/conta-pessoa-juridica/ofertas/franquias e https://banco.bradesco/html/pessoajuridica/parcerias-e-oportunidades/franquias-e-negocios/index.shtm.

Para não se perder no caminho

As principais perguntas que você deve fazer ao banco para analisar uma oferta de crédito são:

• Qual a taxa de juros?
• Qual é o prazo do financiamento?
• Qual é o tempo de carência?
• Quais são as garantias exigidas?
• Quais são as condições necessárias para obter o empréstimo?

As taxas podem ser pré ou pós-fixadas. As pré-fixadas são definidas na assinatura do contrato. As parcelas do empréstimo são fixas. No caso das taxas pós-fixadas, o que se define é um indicador. Por exemplo, a TR (Taxa Referencial) ou algum índice de medida da inflação. Os valores de parcela mudam ao longo do contrato com base no indicador escolhido.

Os principais indicadores usados pelos bancos são:

Selic → É a chamada taxa básica de juros da economia. Ela é definida e divulgada a cada 45 dias pelo Comitê de Política Econômica (Cupom). Para saber qual é a taxa Selic hoje, acesse https://www.bcb.gov.br

TLP → Taxa de Longo Prazo, instituída pelo BNDES para empréstimos concedidos pela instituição. Ela é divulgada a cada mês pelo Banco. Para saber qual é a TLP hoje, acesse https://www.bndes.gov.br/wps/portal/site/home/financiamento/guia/custos-financeiros/tlp-taxa-de-longo-prazo

Passo a passo

Passo 1 – Identifique a necessidade de crédito

Para que você precisa de recursos nesse momento?

Se for para implantação da sua franquia, é importante você saber que conseguir empréstimo para iniciar um novo negócio não é nada fácil. Como franqueado, você tem algumas vantagens. Os bancos em geral têm disponibilidade para financiar novas unidades de franquias porque a mortalidade desse tipo de negócio é mais baixa.

Como você já sabe, as negociações normalmente são intermediadas pelo franqueador, que precisa ser cadastrado como parceiro do banco. Portanto, se você está em busca de uma franquia para investir, pergunte ao franqueador se ele aprova candidatos com financiamento do investimento inicial e se já dispõe de parceria com algum banco ou agência de fomento para financiar a instalação.

Se, por outro lado, você já tem sua franquia aberta, faturando e está precisando de crédito para novos investimentos, capital de giro ou modernização e reformas, você pode ter acesso a crédito mesmo que a franqueadora não tenha parceria com nenhum banco. Se for o caso, procure diretamente a instituição financeira com a qual você tem bom relacionamento e conheça as ofertas disponíveis.

Passo 2 – Compare as ofertas de crédito disponíveis

Pesquisar as melhores ofertas pode lhe ajudar a economizar muito dinheiro. Não se satisfaça com a primeira taxa que lhe oferecerem. Para comparar ofertas com diferentes prazos de pagamento, use como referência o CET (custo efetivo total), informação obrigatória em todo contrato de crédito. O CET é a taxa de juros que você efetivamente paga pelo empréstimo, já considerando todos os custos “ocultos”, como TAC (Tarifa de Análise de Crédito) ou IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).

Passo 3 – Planeje o uso dos recursos e contrate

Por fim, use as informações de receitas e custos dos últimos meses do seu negócio para planejar os próximos incluindo o seu empréstimo. Se for uma unidade nova, tome por base as perspectivas financeiras apresentadas pela franqueadora, sem esquecer de conversar com franqueados e pesquisar o mercado para descobrir se os números são consistentes.

Considere o impacto do empréstimo tanto na receita – que pode aumentar em função de investimentos feitos com os recursos do empréstimo – quanto nas despesas, que deverão incluir as parcelas do empréstimo.

Faça sua análise sempre considerando um cenário mais pessimista e planeje de antemão ações de contingência que você poderá executar. Se por um lado um empréstimo pode ser o empurrãozinho que você precisa, também pode facilmente se tornar uma grande dor de cabeça. Pressionado pela dívida, você pode acabar trocando os pés pelas mãos e tomando decisões erradas.

Na dúvida, peça ajuda

Lembre-se: no franchising, você não está sozinho. Conte com o poder dos negócios em rede e peça a opinião da franqueadora, dos franqueados mais experientes e de especialistas que possam lhe auxiliar na tomada de decisão.

Bons negócios!